fbpx

Starobné dôchodkové sporenie II. pilier

12 / feb 2019

Špecialisti na úvery

Starobné dôchodkové sporenie II. pilier, Zdroj: pixabay.com

   

 

     Každému z Vás už určite napadla myšlienka, ako budete žiť na dôchodku. Vyložené nohy, pukance, telka, okolo bežiace vnúčatá a práca bude už len spomienkou… Čo nám však môže skomplikovať tieto predstavy, je aktuálna situácia na Slovensku, ktorú slovenskí demografici označujú ako alarmujúcu. Či sa finančne zaobstaraného dôchodku dožijeme alebo nie, je už len na nás. To spomínal aj známy slovenský politik Jozef Mihál, ktorý sa problematike dôchodkov a sociálnych tém venuje dlhodobo.

 

     Najhoršie je na tom to, že mladých ľudí stále ubúda, a preto hrozí, že sa súčasná aktívna populácia, inak nazývaná aj generácia Husákových detí, sa bude musieť rapídne uskromniť, alebo v opačnom prípade hrozí, že budú mladší musieť odvádzať viac.

 

Pomer pracujúcich a dôchodcov

  • 1 069 255 je počet dôchodcov (údaj k decembru 2018)
  • 2,556 ľudí pracuje a odvádza odvody (údaj k septembru 2018)

 

II. pilier vo faktoch

  • do roku 2004 bola len Sociálna poisťovňa – tzv. I. pilier
  • približne 1,4 mil. sporiteľov
  • hodnota investovaných prostriedkov je 8,2 mld. €
  • približne 69% ľudí ma nesprávne nastavený fond
  • sporiteľa sporenie v II. pilieri nič nestojí
  • odvod je hradený z vašej hrubej mzdy
  • peniaze sa dajú čerpať v dôchodkovom veku

 

     Prelom v sporení nastal v rokoch 2004/2005. Ide o takzvanú Dôchodkovú reformu. Do roku 2011 putovala polovica z celkového odvodu hrubej mzdy (18%) do I.piliera a druhá polovica do II.piliera. Neskôr sa však tento pomer zmenil. Od roku 2012 ide z 18% odvodu 14% do I.piliera a 4% do II.piliera. Tento pomer bol rovnaký až do roku 2016, avšak od roku 2017 sa mení a bude sa naďalej meniť nasledovne:

 

ROK

2016

2017

2018

2019

2020

2021

2022

2023

2024

I. pilier

14

13,75

13,50

13,25

13,00

12,75

12,5

12,25

12

II. pilier

4%

4,25%

4,5%

4,75%

5%

5,25%

5,5%

5,75%

6%

 

Dvojpilierový systém, Zdroj: asdss.sk

 

     Od roku 2017 je dôchodkový vek spätý s priemerným vekom dožitia. Každých 7 rokov sa posúva odchod do dôchodku o 1 rok neskôr.

 

     Na Slovensku pôsobí 6 dôchodkových správcovských spoločností. Sú nimi Allianz, Aegon, AXA, VÚB Generali, NN, Poštová banka. Každá z týchto spoločností musí mať tieto fondy:

a) DLHOPISOVÝ garantovaný fond

b) AKCIOVÝ negarantovaný fond

c) dobrovoľné fondy: indexový fond (najvýkonnejší) a zmiešaný fond

 

Aby sa nestalo, že sporiteľ príde tesne pred dôchodkom o svoje úspory

  • v 52. roku života, 10% finančných prostriedkov musí byť investovaných v dlhopisovom fonde
  • v 53. roku to musí byť už 20% peňazí v dlhopisovom fonde
    • nazýva sa tiež „zásluhový dôchodkový systém“

 

Hlavné výhody II. piliera

  • zníženie závislosti na štátnom dôchodku.
  • dôchodok je vyplácaný z dvoch zdrojov (I. pilier + II. pilier).
  • vlastný dôchodkový účet
  • účet je predmetom dedičstva vo fáze sporenia a vo fáze vyplácania prvých 7 rokov.
  • peniaze sa investujú do fondov, možnosť navýšenia finálnej sumy
  • poplatky za správu fondov sú regulované zákonom

 

Ako sporiť správne

    Najdôležitejším bodom, ktorým začnete je to, aby ste sa vôbec zúčastnili sporenia v II. pilieri. Nakoľko v roku 2013 došlo k novele zákona, viac ako 80% sporiteľov sa ocitlo v garantovaných dlhopisových fondoch. Táto novela znamená pre sporiteľov to, že pokiaľ na situáciu nezareagovali a nezmenili si fondy, môže sa stať, že na dôchodku nebudú mať reálne nasporené takmer nič.

 

    Ako si zvoliť fond a nastavenie sporenia, je otázkou osobných preferencií k riziku. Všeobecne sa dá povedať, že čím ste mladší, tým je pre vás vhodnejšie a priam nutné sporiť si v indexových fondoch. Jedine takto sa viete dostatočne pripraviť na dôchodok. Tieto fondy od založenia, teda od  roku 2012 zhodnotili investície sporiteľov v II. pilieri v priemere o 8% ročne. (meraný úsek do januára 2019). Výkon indexu MSCI World Index, ktorý je kopírovaný všetkými ostatnými indexovými fondami je od roku 2005 do decembra 2018 8,02% ročne. Je potrebné prihliadať na to, že v tomto období (v roku 2008) došlo ku globálnej finančnej kríze.

 

     Sporitelia vo veku približne 40 rokov by sa nemali báť zvoliť práve spomínaný indexový fond. Napriek krátkodobým prepadom ich prínos z dlhodobého hľadiska je nepopierateľný.

 

    Sporitelia, ktorí preferujú garantované fondy, tzv. dlhopisové, zhodnocujú svoje prostriedky niečo málo nad úrovňou inflácie. Od roku 2005 po 2018 je výnos týchto fondov úbohých 2,01% v priemere. Týmto sporiteľom odporúčam čím skôr sa skontaktovať s odborníkom, ktorý, ak to situácia klienta dovoľuje, zvolí vhodnejšiu investičnú stratégiu, poprípade dôchodcovskú správcovskú spoločnosť. Rozdiel po desiatkach rokoch sporenia môže byť aj 300 € mesačne na vyplácanej rente. A to už je suma, kvôli ktorej sa oplatí zmenu zvažovať a stretnúť sa s odborníkom.

 

    Zmena dôchodkovej spoločnosti, v ktorej sa sporiteľ pripravuje na dôchodok sa dá uskutočniť raz za rok úplne bezplatne. K tomu je potrebný len akceptačný list zo Sociálnej poisťovne, ktorý Vám vydajú na počkanie.

 

Podmienky pre vstup do II. piliera

  • vek do 35 rokov
  • občan musí byť dôchodkovo poistený v sociálnej poisťovni (týka sa to aj študentov, ktorí pracujú na dohodu o vykonaní práce a ich mesačný príjem je vyšší ako 200€)

 

     Viete si predstaviť, že namiesto celej mesačnej výplaty dostanete len polovicu? Tak si predstavte! Takto to môže byť s vašim dôchodkom. Vďaka pokroku v zdravotníctve žijeme dlhšie a pôrodnosť, bohužiaľ, klesá. Ak sa zachová aktuálna výška odvodov a daní, tak v roku 2040 váš dôchodok bude jedna tretina vašej aktuálnej mzdy. Pôsobí to na vás odstrašujúco? Štatistiky uvádzajú, že ak tento trend bude pokračovať, tak v roku 2040 bude na jedného poberateľa dôchodku pripadať iba jeden jediný pracujúci človek. V súčasnosti na jedného dôchodcu pracujú približne 3 ekonomicky aktívni ľudia.

 

     Dnes pri takomto pomere dôchodcov a pracujúcich z dvoch tretín všetkých financií v Sociálnej poisťovni, teda v I. pilieri,  tvoria odvody zamestnancov a 1/3 tvorí dotácia, ktorú si štát každý rok požičiava, no bohužiaľ nemá ju kto zaplatiť.(spomeňte si na pokus vlády zdiskreditovať II. pilier v roku 2013).

 

    Vek odchodu do dôchodku je pre rok 2018 stanovený na 62 rokov a 139 dní. Na dôchodku v priemere strávime 16-20 rokov života. Tak čo? Stále si myslíte, že dôchodok strávite s piesňou na perách a v hojdacej sieti? Naozaj si myslíte, že štát sa o vás na dôchodku postará?

 

Zdroj: specialistinauvery.sk, Sociálna poisťovňa, Allianz, Aegon, AXA, VÚ Generali, NN, Poštová banka


Náš tip:

     Neodkladajte vaše zabezpečenie do dôchodku na neskôr. Každý stratený rok prichádzate o možné výnosy na vašom dôchodkovom účte.  Ak je pre vás téma II. piliera nezrozumiteľná, tak vám odporúčame obrátiť sa na špecialistov, ktorí vám vysvetlia klady a zápory a nastavia pre vás najvýhodnejší produkt.

Špecialisti na úvery

Stovkám rodín sme pomohli ušetriť na splátkach za hypotéku, pôžičky ale aj životné poistenie. Pomôžeme vám znížiť splátky za hypotéku a úvery.

Vyplňte si svoje daňové priznanie online ešte dnes.

Je to jednoduché, rýchle a bezpečné.

Platby sú zastrešené overenou platobnou bránou TrustPay.